Нацбанк обеспокоился «социальными рисками» потребительского кредитования

Рост заработных плат и активная реклама банковских услуг привели к активизации потребительского кредитования. Низкий уровень финансовой грамотности населения в данной сфере может привести к созданию прецедентов по фактическому банкротству отдельных граждан с возможными социальными последствиями. Нацбанк пытается действовать на упреждение ситуации, вынуждая кредитные учреждения, ориентированные на потребительское кредитование, переходить к более ответственной процентной политике.

С 1 января 2014 года меняются подходы к оценке риска по кредитной задолженности физических лиц.

Активный рост заработных плат привел к росту потребительских запросов граждан. Покупка товаров длительного пользования стала более доступной, а различные акции и программы, активно рекламируемые как в СМИ, так и непосредственно в торговых объектах, увеличили число желающих воспользоваться потребительскими кредитами. Задолженность по кредитам на потребительские нужды в национальной валюте с начала 2013 года выросла на 27,6% и по состоянию на 1 сентября составила BYR12,7 трлн. Кредиты в иностранной валюте населению не выдаются.

Пользуются потребительскими кредитами, как правило, лица с невысоким уровнем финансовой грамотности. Ставки по таким кредитам начинаются от 50% годовых. Отдельные кредиты выдаются по ставкам в 90% годовых. Обслуживание подобных кредитов требует немалых финансовых ресурсов, что сказывается на финансовом состоянии заемщика. Динамика роста просроченной задолженности по потребительским кредитам свидетельствует об увеличении числа заемщиков, не рассчитавших свои финансовые возможности. Объем проблемных потребительских кредитов за 8 месяцев 2013 года вырос почти в 2,5 раза – с BYR65,1 млрд. до BYR 161,2 млрд., а удельный вес просроченной задолженности по кредитам на потребительские нужды в национальной валюте вырос с 0,65% до 1,27% от общего объема такой задолженности. Достигнутая величина пока не является критичной, однако динамика роста вызвала своевременное беспокойство в Нацбанке и привела к появлению Постановления Правления Национального банка от 20 сентября 2013 г № 544, которым вносятся корректировки в оценки рисков потребительских кредитов.

Целью данного документа является ограничение числа кредитов с высокими процентными ставками. Ориентиром верхней границы ставки по таким кредитам служит трехкратный уровень ставки рефинансирования Нацбанка или 70,5% годовых. Кредит, выданный по ставке выше этого значения, попадает в 9 группу риска. Степень риска по таким кредитам установлена в размере 500% и означает, что на 1 рубль нормативного капитала банк сможет выдать только 2 рубля в виде кредитов. На текущий момент банки могли выдать порядка 13 рублей в виде кредитов по таким займам (степень риска – 75%).

Ограничение коснется и кредитов, выданных по ставке, превышающей ставку рефинансирования в полтора раза – для таких кредитов степень риска составит 200%, что позволит выдать 5 рублей кредитов на 1 рубль нормативного капитала. Данная норма приостановит экспансию банков, ориентированных на потребительское кредитование, в регионы и снизит риски увеличения числа неплатежеспособных заемщиков, поскольку выдавать сверхдорогие кредиты станет экономически нецелесообразно для банков. Банкирам придется искать возможности для дополнительных заработков в виде тарифов на обслуживание, однако процентная политика без сомнения будет пересмотрена в сторону понижения.

Таким образом, банки поставлены перед необходимостью пересмотра кредитных портфелей. Предполагается более жесткий подход к оценке степени надежности заемщика, что может вызвать недоступность кредитов для ряда граждан с невысокими и нестабильными доходами, но убережет их от попадания в опасную финансовую зависимость.